天天记账还是省不下钱?用这个 App 规划个人预算,摆脱月光

AppSo

06-13 18:29

时常会有 AppSo 的读者会给 A 君留言反馈「记账总是坚持不下去,因为即使天天记账,个人的财务状况也总是不见好转」。

究竟怎么样才能让「记账」这一行为真正的帮助到自己?A 君觉得,除了好用的记账 app 之外,一套?#21830;?#31995;的理念也非常重要。因此,今天 A 君加就给大家分享一篇如何有效规划个人预算的文章,首发于公众号「也谈钱」。

如今,身边的朋友常常用「?#26376;傘?#26469;评价我,尤其是在消费和理财这个问题上。但是实际上我并不是一开始就能做好这些,我自己也是从消费大手大脚的时期一点点转变过来的。大学时期住着宿舍、吃着?#31243;茫?#24403;时的开销?#23588;?#24867;是?#28909;?#20170;在?#20998;?#24037;作生活还要高出一截。

在实现理性消费这个问题上,对我帮助最大的两个工具,我想就是记账预算和愿望清单了。我希望能把这两个工具彻彻底底的说清楚,帮助大家走出月光,实现储蓄。

对于大多数工薪族而言,财务自由的进程无外乎受两大因素影响——本金积累和投资回报。而最能影响本金积累的工具非预算莫属了。

如果要把财务自由之路上所有重要的技能排个顺序,我认为记账和预算少说也应该是前三的位置。

在今天这一篇中,?#19968;?#20174;预算的基本原则开始,一直写到完整的预算规划,以及大家非常关心的预算超支的应对方法,并配合具体的?app?操作示范。尽量能够解答大家关于预算的全部疑惑。

懒人目录

  • 预算不是牢笼,而是时钟
  • 预算的原则和标准
  • 对记账软件的基本要求
  • 如何设置预算的分类
  • 理解 MoneyWiz 的预算系统
  • 预算转移功能演示
  • 为什么要「无重叠」

预算不是牢笼,而是时钟

很多人排斥预算,觉得设定了预算束手束脚,还时常会超支。但是我认为预算本身其实不是一个牢笼,而是一个时钟,告诉你当前时间和剩余时间,帮你判断你离目标还有多远,量化整个消费过程,仅此而已。

假如要参加一场非常重要的考试,到了考场你却发现自?#22909;?#24102;手表,现场也没有钟,监考老师也不告诉你时间进度。你当时会是什么心情?

正当你心急如焚的时候,后桌一帅哥/美女给你递了一只表,你是什么心情?记住这种感觉,这才是对预算应有的感觉。

真正让你束手束脚的不是预算,而是生活本身。现实与目标的差距即使没有预算,依然存在。

但是就如同前面的段子,甭管考试多么压抑,你都会希望自己随身有一块表。因为有了准确的时间,你才有可能在这场困难重重的考试中获得一点自由的空间。

老师没告诉你,时间?#36824;?#30340;话,先抓能拿分的大题?有限的预算会促使我们优先考虑最需要、最重要的东西,而不是眼前的即时快?#23567;?/p>

当?#35797;?#26377;限的时候,我们才会认真考虑到底什么是必须的,什么不是。因为预算有限,我们会更多的考虑已有物品的更多用途,让每笔消费产生的幸福感更持久。

预算的原则和标准

制定预算并不是一个天生自带的技能,也不是拍?#28304;?#24819;个数,然后就能用。在预算这件?#24459;?#25105;也掉过不少坑,而下面这几条原则和标准都是从各种失败中总结出来的经验???

预算的两个基本原则

  • 全覆盖。预算没有法外之地,如果有预算监控不到的位置,基本等于没有预算。而且别忘了,预算全覆盖的基础是记账全覆盖。
  • 无重叠,不同预算之间尽量没有重叠部分,增加统计效率和参考性。如果我有三个预算,但是两个预算有重叠项目,预算整体的很多参考指标就失去了意义,?#19968;?#22312;文末细说。

好预算的几个标准

  • 目标导向,预算是为理财乃至生活目标服务的,不要把目光局限于预算本身。
  • 考虑波动,超支和意外大笔开支都是正常现象,我们需要一个完整的体系帮我们处理这类问题。
  • 长线思维,每月预算的本质是年度开支?/?12,甚至是五年开支?/?60,而不是简单的每月开支。

下面?#19968;?#25226;这些标?#24049;?#21407;则拆开了揉碎了说,你会看到这些标准都是如何应用的。

如何有效规划个人预算,从月光到储蓄?#39135;?#36807; 60%

对记账软件的基本要求

为了实现上面所说的几项原则和标准,记账软件必须满足下面几项要求:

  • 灵活自由的自定义预算
  • 预算余额自动转结到下一期(Rollover)
  • 在预算之间自由转移额度
  • 给力的预算报表分析功能

自定义预算:预算分类 ≠ 开支分类 ≠ 账户分类?,这几个概念很容易混淆。开支分类是?#31119;?#34915;食住行开支的划分;账户分类要和你的真实账户一一对应;而预算则是完全另一套思路。所以我们需要一个强大的自定义预算功能。

Rollover:我们强调过,月预算是「年开支?/?12」。我们的开支不可能是月月平均,必然是有超、有余的。所以预算功能需要能够把上一期的超支或者盈余自动结算到下一期。

额度转移:我们预算的最终目的是为了控制整体开支。当一项预算有盈余、另一项预算超支的时候,可以通过预算转移功能灵活调配,而无需重新规划预算。

MoneyWiz?满足了我对预算功能的全部要求,我也?#36864;?#29702;成章的成了?MW?的脑残粉。

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记账预算不分家

预算源于记账,高于记账。

如果没有预算,账本中的数字最多只能发?#23588;?#25104;功力。「我记账了依然每个月该花多少还是多少」,缺的就是预算。

但是没有记账作为数据基础,预算就是空?#26032;?#38401;,拍脑下想出来的数字都是不靠谱的。没有记账习惯的人,估算开支的时候,常常会习惯性的忽视很多重要的细节,?#28909;紓?/p>

  • 琐碎的开支,单笔很小、总量很大。
  • 手机、电脑、?#19994;?#31561;大件开销。
  • 旅游、娱乐、聚会等不定期开销。
  • 可能的生活、意外导致的意外开销。

想要做预算,先开始记账,记住原则?1——全覆盖。良好的预算需要以至少一年的账目作为基础。

当然,过去没有记账习惯的朋友,也不是不能做预算。可以同步开始记账和预算,在实践中不断调整到一个比较合?#23454;?#29366;态,这也是一个非常好的学习过程了。

要实现记账全覆盖,有一项工作是不可避免的——定期对账。关于这个问题,我在 《我的几个每月必做例行任务》中有详细的解释,可以参考。

如何设置预算的分类

我个人认为预算没有必要过?#31119;?#19981;用搞出一大?#21387;?#29289;预算、交通预算、餐饮预算,这个月这个超了、那个又没用完,到头来又一大堆问题。

我们回到目标导向上,预算为了什么?为的是控制开支的总量、实现储蓄,不是为考取统计分析专业打下坚实的基础。

如果是个人记账,分三类基本足够——餐饮日常、居家日常和购物消费。同时要注意之前的两个原则,全覆盖、无重叠。

  • 餐饮日常对应食品、日常用品等开销,我把能在超市里直接买到的东西归到这一类。主要是食品,也有少量日化用品。
  • 居家日常对应房租、水电杂费和其他生活必需开支,也包括保险、办事费用等。
  • 购物消费对应买买买,如果你不知道一笔消费应该记在哪里,也可以放在购物消费?#23567;?/li>

这三类消费各自?#21152;?#24456;明确的特点。

餐饮日常的开支是时间线性的,在理想情况下每月预算的使用情况和时间进度是同步的。(下图中白线就是时间进度的标尺。)

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居家日常每个月的开销相对稳定,而且大部分的费用是在月初或月末支付的,对于时间进度的参考性不大。日常开支压缩相对难一点,但是一旦压缩常常都是飞跃性的成果。?#36824;?#25105;个人并不建议大家为了省钱换车、换房子,毕竟我们的生活不是只有理财,还是要平衡。

消费开支则常常是跳跃性的,尤其是当购物单价比较高的时候。建议控制消费进度不要超过时间进度,大件消费、意外开支除外,具体的处理方法我后面会写。

这三类消费的特点我总结在下面这张图中,特征区别一目了然了。

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相比于预算的分类规划,设置每项预算的具体额度要困难得多。每个人的情况都不一样,这里我也只能无奈的重复前面的那句话——预算的规划最好有超过一年记账记录的支持,月度预算?=?年度预算?/?12。

为家庭制定预算

家庭预算与个人预算稍有区别,我建议可以这样划分 ??

  • 共同餐饮日常
  • 共同居家日常
  • 男方预算(代替购物消费)
  • 女方预算(代替购物消费)
  • (小?#22871;櫻?/li>

两个人一起花的钱,要么归入餐饮日常,要么归入居家日常。大件消费可以摊销,计入居家日常中,摊销原则后面会细说。

而单独一方花的钱,不论具体的开支分类,都直接计入自己一方的?#25042;?#39044;算?#23567;?#24847;外消费也是一样的原则。

可能有人会对这样的划分表示反对,觉得夫妻之间账目算得太清楚影响和?#39304;?#25105;的看法正相反,真正影响和睦的不是数据,而是?#24405;傘?#19968;方「觉得」对方花的多,自己花的少,然后陷入了无休止的「你上次买了……花了……」,「你才花钱大手大脚的」。

有了明?#38750;?#26970;的统计数字以后,直接坐下来看数字,有问题解决问题,有什么可争论的?我再重复一遍开头的那句话,真正让你束手束脚的不是预算,而是生活本身。别让预算为你的焦虑?#24443;?/p>

理解 MoneyWiz 的预算系统

说完了原则和方法,让我们来看看这些方法应该如何在?MoneyWiz?中实现。首先,有必要稍微解释一下?MoneyWiz?的预算系统的基本原理。

在 MoneyWiz 中,预算本质上就是一个高级的账目过滤系统。按照预定条件设置好预算后,就会自动过滤符合条件的账目,并进行跟踪统计。

用下面这张图来?#24471;?#39044;算系统的基本原理以及和消费账目之间的关系。P.s:MW?的中文翻译真的很烂,常常会误导用户,所以我建议设置为英语界面,好在也没几个单?#30465;?/p>

A 君注:MoneyWiz 团队目前正致力于优化中文翻译,如果你愿意帮助他们,可以通过 [email protected] 这个邮箱联系他们。

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图左侧是一条消费账目的明?#31119;?#26159;我在?Edeka?超市(Payee)用?Payback?Amex?信用卡(Account)购买食材(Category)花费?8.84?Eur,因为是家庭开支,所以标签(Tag)填写的是?Home。这四个维度非常重要。

?#20063;?#21017;是我设置好的?#31119;?#20849;同)餐饮日常」预算,按照如下方式设置过滤规则。只有符合全部过滤条件的开支账目才会被餐饮日常预算所记录。

  • 账户(Account)设置为?All,监控所有账户开支。
  • 分类(Category)设置为购买食材(Lebensmittel)等共?4?项,只监控餐饮日常开支。
  • 标签(Tag)设置为?Home,只监控共同开支部分。

这笔消费因为满足了预算系统的全部过滤条件,所以会被预算所统计(??看下图)。预算系统会从剩余预算额度中自动扣除这笔消费。

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MoneyWiz?中高度自定义的预算过滤系?#24443;?#25104;了整个预算体系的基础。

这一节是这篇内容的难点,也可以帮你快速评估自己的记账功?#20303;?#22914;果完全不觉得头晕,能清楚的分辨出——账户(Account)、预算(Budget)、分类(Category)、标签(Tag)的区别,就算是基本过关了。

预算的其他设置

除了预算的过滤系统以外,还有一些其他设置选项,稍微解释一下,方便大家理解。

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关于时间和周期的设置比较简单,着重解释最下面的?Rollover?和?Carried?Balance(我是真不知道应该怎么翻译)。Rollover?可以把上一期的预算余额自动结算到下一期,这个功能非常重要,一定要开启,这涉及到前面所说的预算全覆盖、考虑波动原则。

开启?Rollover?以后,会给预算调整带来一点难度。如果我想要调高一点预算额度,前面每个月的预算都会被相应调高,并通过?Rollover?累计过来,这会导致很多问题。所以?#19968;?#21024;除旧预算,重新设置新预算,但是这样一来?Rollover?就被打断了。所以我们需要设置?Carried?Balance,把旧预算的剩余余额/超支一起考虑进来。

这两个功能解释起来还是相当抽象,建议大家多试试,用几次就明白了。

不同预算如何设置

在上一节的预算分类中,我建议家庭预算分为共同餐饮、共同居家、老公消费和老婆消费等几类。现在我们来看看这个分类应该如何在?MoneyWiz?中通过自定义预算过滤规则实现。

我们可以用标签做第一次过滤,再用开支分类做第二次过滤。看下图???

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预算的标签和分类过滤规则

因为全覆盖和无重叠两个原则,需要我们在设置预算过滤规则的时候考虑全部的可能消费。

先?#30784;?#20840;覆盖」,看分类的话,共同餐饮日常和共同居家日常对?Home?标签下的全部开支分类实现了监控。至于老公开支和老婆开支,本就是全部分类,也没有问题。

再?#30784;?#26080;重叠」,不同类型的开支通过标签和开支分类实现了清晰的划分,正常情况下不会出现一笔交易被计入两次预算的情况。

但是这里有重点要注意,每条开支必须有且只有三个标签中的一个,多?#26494;?#20102;都会出问题。少了,这笔开支不会被预算监控;多了,就会被计算多次。上手后可能需要习惯一下。这也是标签功能的一个代价吧,自由度太高了。

如果只是个人预算,只记录自己的消费,则大可不用标签过滤,只区分餐饮、购物和居家三类即可。

如?#26410;?#29702;预算超支

首先强调一下,预算?#32423;?#36229;支是完全正常的,不可避免的。我们三条标准的后两条,考虑波动和长线思维,就是为了处理超支而准备的。

大件消费、意外开支、消费周期都可能导致我们的预算超支。从处理方法上来看,主要有三个应对策略:

  • 预算转移
  • 提前准备
  • 事后摊销

预算转移:我们前面把预算分成了几类,如果超支的只是其中的部分预算而且金额不大,我们可以把尚有盈余的预算额度转给超支的预算,实现整体的平衡。

提前准备:很多消费周期是可以实现预知的,?#28909;?#21452;十一、春节。我们完全可以提前三个月降低预算水平,给双十一留出足够的预算空间。假如平时买东西每个月花?2000,那就?#36710;?1000,等到双十一的时候你就攒出了?5000?的预算额度。

事后摊销:有些大件或者意外开支很难提前准?#31119;?#23601;必须采用事后摊销的策略。通过降低后面的预算,来把之前的超支补回来。?#28909;?#25105;之前买了一台?iMac,事后总?#19981;?#20102;?18?个月、每月摊销?100?欧,直到上个月才摊销完毕。在此期间,我把自己的购物预算从?230?欧元/月,?#36710;?#20102;?130?欧元/月。

现在我们来看看不同方法应该如何具体操作。

预算转移

如果只是个别预算超支,而其他预算尚有盈余,我们可以使用预算转移功能在不同预算之间转移预算,按照下图操作即可 ??

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▲预算转移功能演示

开支摊销

事前准备和事后摊销本质上都归属于摊销策略,我就放在一起说了,道理是互通的。

摊销策略在记账上也有两种实?#20013;问疲?#19968;种适合少量的大件开支摊销,?#28909;?#25163;机、电脑?#22270;业?#31561;,特征是账目少、金额大;另一种则适合某一时间段的超支,?#28909;?#25105;上个月回国一趟,就造成了这段时间的预算普遍超支,特征是账目繁琐。

大件摊销

这里就以我之前买电脑为例,消费?1800?欧元,摊销?18?个月。操作步骤如下:

  1. 建立一个虚拟的「摊销账户」;
  2. 买电脑的开支不记录为开支,而记录为转账,转账到摊销账户,明细为「买电脑?………」;
  3. 建立一个每月?1?次、共重复?18?次的周期账目,从摊销账户支出;
  4. 每个月到?#26494;?#32622;好的时间,MW?就会按照设置自动记录一?#25163;?#20986;。

由于最初的开支被记录为转账,所以这笔大件开支在初始是不会对预算系统产生影响的。只有到了后面每月摊销的时候,才会被预算系统监控到,记录摊销。

下图是这个周期账的示例,每月重复?1?次,重复?18?次后会自动提示结束。

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?#25042;?#39044;算池摊销

大件摊销的方法只适合少量、高金额的开支,如果是一段时间密集消费导致的超支,这个方法是无能为力的,因为实在太繁琐。

所以我又想出了第二个办法,单独设置一个预算池,这个方法我在财务自由实证 #1 里面也提过。下面是当时的截图???

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3?月回国了一趟,整个行程开销?1500?欧元左右,以我个人每月?230?欧元的预算来看是完全不能够的。如果不做处理,会导致未来很久个人预算都是完全超支状态,这就失去了参?#23478;?#20041;,所以我对这部分的预算做了专门处理。

在这个情境下,原本超支的预算是「我的开支」,操作方法如下:

  1. 建立一个单独的「我的开支缓冲区」,预算设置为 0;
  2. 转移?2000?预算,我的开支缓冲区?→?我的开支;
  3. 每月摊销时转回部分预算,我的开支?→?我的开支缓冲区。

建立缓冲区之后转移?2000?预算,这样一来缓冲区剩余预算为?-2000,我的开支增加预算?2000,就把超支放在一个单独的预算池?#23567;?#32780;缓冲区的数字就是之前超支待摊销的金额,一目了然。

但是这里又涉及到一个问题——如?#26410;?#29702;无重叠原则?方法很简单,如果这个缓冲区本身不监控任何开支,只是作为一个指示作用的虚拟预算,也就不会对我们的预算体系产生任何影响。我是这么实现的,请看下面截图???

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这个预算的?#35760;?#22312;于设置标签(Tag),我设置了「过桥」作为标签。但是实际上,我在记账开支的时候从来都不会使用「过桥」这个标签,所以整个预算并不会监控开支。

为什么要「无重叠」

在文初我们强调了「无重叠」原则,这主要是为了降低我们对预算的跟踪和统计成本。

?#28909;?#19979;图????是?MW?的预算界面,除了每一条预算本身以外,app?的最?#25103;?#36824;会显示所有预算的使用情况,给用户一个快速直观的参考。但是如果预算过滤规则出现了重叠的情况,就会导致这个数字失真耽误我们的判断。

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除此以外,还有一个非常有用的预算报表也需要「无重叠」原则的支持——预算分类对比(Compare?Budget)。下面这张图????就是?MW?生成的当月预算对比图,可以直观的看出不同预算开支的占比情况。如果预算出现重叠,对于分析统计?#19981;?#20135;生不小的干扰。

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总结

这篇内容偏长,估计写到这大家?#23478;?#32463;忘了开头是?#35835;耍?#25105;们来简单复习一下:

  • 预算的意义在于指示「时间」,而不是用来限制自己。真正限制你的是生活本身。
  • 规划预算需要考虑两个原则——全覆盖、无重叠,和三个标准——目标导向、考虑波动、长线思维。
  • MoneyWiz?中的预算本质上就是一个高级的账目过滤系?#24120;?#21487;以定义出很多高级的功能。
  • 介绍了三种处理预算超支的策略和具体的操作演示。

预算规划本身是一件非常实操的工作,我们还是需要不断尝试、实践,仅仅看完我的这篇内容可能还是会觉得?#35780;?#38654;里的,不妨对照着?app?自己多多尝试几次。

文中部分插图来自:pixabay&Pexel


注:本文原创首发于微信公众号「也谈钱」,原标题《如何有效规划个人预算,从月光到储蓄?#39135;?#36807; 60%》。AppSo 经授权转载,编辑:Panda。

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